Les défis de l'assurance contre les catastrophes climatiques dans le monde arabe

Les inondations et les sécheresses, conséquences directes du changement climatique, causent des ravages économiques et sociaux dans plusieurs pays arabes. Les familles à faible revenu sont particulièrement touchées, souvent contraintes de s'endetter pour reconstruire leurs vies. La question de l'assurance climatique devient cruciale pour atténuer ces impacts.

L'assurance climatique ne prévient pas les catastrophes naturelles, mais elle peut fournir une liquidité essentielle pour aider les victimes à reprendre leur vie. Cependant, la couverture des risques climatiques n'est pas toujours garantie. Les exceptions, les plafonds de compensation, les franchises et les conditions de preuve de dommage déterminent la valeur réelle de la protection en cas de perte.

Un rapport régional publié en février 2026 par le Programme des Nations Unies pour le développement (PNUD) a examiné l'assurance et le financement des risques dans 14 pays arabes recevant une aide au développement. Le rapport révèle que l'exposition aux chocs climatiques et aux catastrophes s'entrecroise avec les conflits et la fragilité économique, ainsi qu'une limitation de l'accès aux outils de protection financière.

Le rapport recommande de réformer les cadres réglementaires, d'étendre l'assurance micro, d'améliorer la distribution numérique et de renforcer les mécanismes de solidarité. Il propose également le développement de pools régionaux de risques. L'objectif est de rendre l'assurance accessible aux personnes à faible revenu et aux petites entreprises, tout en répartissant les pertes importantes sur une base plus large.

Cependant, la réduction des primes d'assurance ne suffit pas à garantir la qualité du produit. Une famille peut payer une prime adaptée à son revenu, mais découvrir que le montant maximum de la compensation ne couvre pas les réparations essentielles. Il est donc crucial que les conditions de couverture soient clairement expliquées et que les acheteurs sachent à l'avance ce qu'ils obtiendront, quand, quels documents sont nécessaires et comment contester un refus de demande.

Le Maroc offre un exemple de combinaison entre assurance privée et fonds de solidarité pour faire face aux catastrophes. Selon une présentation de la Banque mondiale en 2024, ce modèle inclut la protection des assurés et un mécanisme de solidarité pour les non-assurés. Entre 2016 et 2024, plus de 230 initiatives de réduction des risques de catastrophe ont été soutenues, pour un montant de 304 millions de dollars, transformant un fonds de réponse en outil d'investissement dans la résilience.

Cette expérience montre que, bien que toutes les pertes ne puissent être couvertes, une approche intégrée peut atténuer les impacts des catastrophes climatiques et renforcer la résilience des communautés.